На сьогоднішній день усі страхові компанії в Україні демонструють високу надійність, - заявив Черняховський 16 листопада 2024 року.
Ілюстраційне зображення з ресурсу Pixabay.
ППО разом зі страховим полісом - це вже значно вигідніше.
З листопада 2024 року в Україні з'явилася можливість застрахувати ризики, пов'язані з війною, на суму до 100 мільйонів гривень або 2,5 мільйона доларів. Страхування охоплює збитки, що виникають внаслідок ракетних атак, дронів усіх типів та їх уламків, і може бути оформлено для конкретних об'єктів. Як зазначила страхова компанія, це покриття доступне на всій території країни, за винятком районів, які знаходяться поблизу лінії фронту та кордону з Росією.
Страхування від воєнних ризиків почало впроваджуватися не лише в умовах війни; історично воно існувало і раніше. Безліч об'єктів були застраховані на випадок цих ризиків, особливо ті, що розташовувалися поблизу лінії розмежування. Підприємства в Луганській та Донецькій областях також мали відповідні страхові поліси. Після початку великого вторгнення у 2022 році багато власників таких компаній звернулися за страховими виплатами. Загалом, сума страхових виплат або тих, які наразі перебувають у процесі врегулювання, становить приблизно 100 мільйонів євро. Це страхування охоплює не лише наземні об'єкти, а й авіацію, транспортні засоби та морські судна, які здійснюють перевезення через небезпечні території.
Для України, коли вона була мирною державою, це було не дуже притаманно і люди про це не замислювалися, особливо якщо вони знаходилися подалі від так званих "ДНР" та "ЛНР". Тому після початку великого вторгнення страхові компанії, зважаючи на запити своїх клієнтів, почали розробляти такі страхові продукти. І вже із середини 2022 року страхування від воєнних ризиків з'явилось в Україні з певними обмеженнями, дійсно. Але воно вже було і працює. Яка проблема була? Іноземні перестрахові компанії після початку широкомасштабного вторгнення, навіть певні компанії в більшості своєму ще за тиждень, за два до його початку зняли таке перестрахове покриття і українські компанії не змогли перестраховувати за цими ризиками. А ми розуміємо, що як і українські громадяни не дуже заможні щодо Європи і світу, так і українські компанії не настільки багаті, щоби брати на себе дуже великі ризики. Тому система міжнародного перестрахування завжди діяла, діє і по стихійних лихах, і по пожежах на великих підприємствах.
В даний момент виникає необхідність у перестрахуванні воєнних ризиків. Від 2022 року українські підприємства брали на себе ці ризики повністю. Внаслідок цього суми страхування, які вони могли собі дозволити, були досить скромними — 500 тисяч грн, мільйон грн, максимум до 2 мільйонів грн. Наразі з'явилося кілька міжнародних ініціатив. Зокрема, проект, який ви згадали, пов'язаний з американською державною фінансовою корпорацією DFC, що спеціалізується на захисті інвесторів від різних ризиків, включаючи політичні, воєнні та інші, які можуть виникнути в усьому світі.
Ми вже спостерігали подібні випадки покриття та перестрахування ризиків у рамках зернового коридору. Це створює можливості для юридичних осіб, зокрема для інвесторів, а також, можливо, для українських компаній середнього та малого бізнесу, які можуть за певну плату придбати страхування в українській страховій компанії. Вона, у свою чергу, через міжнародного брокера перестраховує частину ризиків у американській корпорації DFC. Таким чином, існує можливість забезпечити значне покриття ризиків для бізнесу. Однак ця програма не є автоматичною; відбір учасників буде здійснюватися дуже ретельно. Зокрема, об'єкти, розташовані в охоплених конфліктом областях, таких як Запорізька, Харківська, Донецька, Сумська та Херсонська, можуть бути застраховані з обмеженнями або взагалі не підлягати страхуванню через високий рівень ризику. Проте з'являється можливість спробувати отримати таке страхування на значну суму. Це ще один знак того, що іноземні інвестори починають більше довіряти нашій системі безпеки, поступово вірячи в те, що ми зможемо вирішити проблеми, пов'язані з ударами "шахедів" та ракетними обстрілами, і таким чином надати додаткові страхові гарантії.
Важливо, що це саме державна корпорація DFC, що вона може своє слово також сказати і Міністерству фінансів США, іншим державним структурам, щоби ризики американські також були краще захищені й щоб нам надавали більше ППО. Хоча ми розуміємо, що ніяке ППО стовідсоткову гарантію не дає. Але ППО разом зі страховим полісом - це вже значно вигідніше..
Вячеслав Черняховський. Фото: Інтерфакс
Не дуже дороге і доступне страхування
Які саме ушкодження потрібно враховувати, щоб визначити масштаб пошкоджень і мати можливість отримати страхову виплату? Як має виглядати цей масштаб, щоб бути достатнім для компенсації? Чи володіють наші підприємці, бізнесмени, а також власники малих бізнесів навичками подачі таких заявок, чи мають уявлення про відповідні програми?
Якщо розглянути ситуацію в цілому, можна виділити кілька ключових категорій ризиків, які існують:
1. Загрози для наших громадян включають ушкодження здоров'я, небезпеку для життя, а також нещасні випадки, що можуть статися через різноманітні обстріли: від "шахедів" і ракет до уламків та розбитого скла, яке може потрапити в оселі. Усі ці ситуації є наслідками військових ризиків. Деякі з них можуть покриватися окремими страховими програмами, і таких компаній існує чимало. Зокрема, багато страхових компаній, що займаються життєвим страхуванням, продовжують включати ці ризики у свої пропозиції з самого початку повномасштабного вторгнення.
2. Страхування автомобілів, оскільки вони також перебувають на відкритому просторі.
3. Проживання у людей. У цьому випадку можливо отримати як повний пакет захисту, так і вибрати окремі елементи: наприклад, тільки вікна або лише балкони зі скляним оформленням. Існує можливість обрати різні варіанти, що призведе до деякої економії, проте варто враховувати, що це не забезпечить повного покриття для обладнання в квартирі. Водночас доступний і комплексний захист від військових загроз.
Цю послугу також можуть використовувати малий і середній бізнес, який потребує страхової захисту. Зазвичай такий захист включається в стандартні страхові поліси, що покривають ризики пожежі або вибуху побутового газу. У випадку квартир, це може бути захист від затоплення, викликаного сусідами. Ці послуги зазвичай мають помірну вартість. Наприклад, поліс страхування квартири від усіх ризиків у Києві може коштувати близько 3-4 тисяч гривень, а в обласних центрах ціни будуть нижчими. Додаткове покриття воєнних ризиків обійдеться ще в 1000-1500 гривень на рік. Це досить доступна форма страхування.
Щодо віддаленіших місць в Україні про страхування розмовляти можна
А чи працюють страховики з великим бізнесом? Вороги прицільно цілили в зерносховища, в ангари із урожаєм, там, де зберігається все, що ми можемо продати, можемо спожити. Агропродукція: чи з такими сферами також страховики працюють? Великий бізнес і агро.
Великі підприємства мають можливість укладати договори, усвідомлюючи, що на сьогоднішній день важко обійтися без міжнародного перестрахування на значні суми. Водночас існує шанс забезпечити захист ризиків на рівні 10-20 млн грн, що є досить вагомою сумою для більшості компаній. Щодо окремих об'єктів, то тут насамперед виникають територіальні обмеження. Всі об'єкти, які розташовані поблизу лінії фронту, де можуть приземлятися артилерійські снаряди або діяти системи залпового вогню, підлягають виключенню. Адже в таких зонах неможливо робити будь-які прогнози, і жодна статистика чи теорія ймовірності не працює для страхових компаній. Що стосується більш віддалених міст і регіонів України, то тут дійсно можна розглядати можливості страхування, у тому числі і бізнесу. Об'єкти, які можна застрахувати, є дуже різноманітними. Це можуть бути енергетичні інфраструктури, склади сільськогосподарської продукції, паливні бази, логістичні центри, які обробляють вантажі, що транспортуються в Україну або з неї. Кожен з цих об'єктів має свою специфіку. При страхуванні великих об'єктів також оцінюється їх стратегічна важливість для ворога з точки зору можливого знищення. Ми вже стикалися з подібними ситуаціями, коли нафтобази та паливні склади стали об'єктами атак, що призвело до суттєвих страхових випадків. Це, безумовно, не додає впевненості у тому, що наступного разу ситуація не повториться. Тому важливо індивідуально розглядати кожне підприємство, його розташування та, насамперед, територіальні аспекти.
Щодо майна, яке вщент знищено і не підлягає відновленню. Це вже треба думати про якийсь кредит чи грант на відбудову з нуля?
У випадку, якщо майно не було застраховане, фізичні особи можуть скористатися програмою єВідновлення для отримання компенсації через державні механізми. Люди займаються ремонтом своїх осель, і суми відшкодування є достатніми для здійснення необхідних робіт. Якщо ж сталося повне знищення, важливо враховувати, яку суму можна отримати, адже, наприклад, у когось могла бути чудова багатоповерхова квартира з якісним ремонтом, тоді як інші мають скромніші будинки. Державна програма має свої обмеження щодо виділених коштів, які залежать від конкретних обставин.
Коли мова йде про страхування, важливо враховувати два основні аспекти: перший - це сума страхування, яку ви обираєте, а другий - це ліміти відповідальності, пов'язані з ризиками від снарядів, мін, ракет та інших небезпек. Отже, варто зосередитися на тому, на яку суму ви плануєте застрахувати своє майно. Іноді можливе повне руйнування, хоча, на щастя, це трапляється не так часто. Більшість випадків - це пошкодження, коли конструкції залишаються цілими, але потребують значного ремонту. Другий важливий момент - це ліміти виплат. Страхові компанії можуть пропонувати різні умови: наприклад, 100% відшкодування за ризиками, пов'язаними з пожежами, але лише 50%, 30% або 10% за ризиками, які виникають внаслідок воєнних дій. Існує можливість вибору різних страхових програм, що вплине на ціну полісу. Якщо особа бажає заощадити, вона може обрати нижчий ліміт, який покриє лише витрати на скло чи незначні ремонти. Натомість, якщо людина прагне більшої впевненості, доцільно взяти вищий ліміт, хоча це й призведе до деякого зростання вартості. Таким чином, кожен може підібрати найбільш відповідне рішення відповідно до своїх потреб.
"На сьогоднішній день усі страхові компанії, що функціонують в Україні, зарекомендували себе як надійні."
Як знайти надійну фірму?
Сьогодні всі компанії, які працюють на ринку, надійні. На ринку залишилося зараз дуже мало страхових компаній. Їм дуже складно зараз працювати, але при цьому за кожного клієнта вони вболівають. І сьогодні майже немає скарг на страхові компанії. А мільйони штук виплат на мільярди гривень, на десятки мільярдів кожного року вони здійснюються. Вони одні з перших відновили свою роботу після того, як в 2022-му році була така складна ситуація. Буквально з березня, з квітня місяця вони знову почали робити виплати, незважаючи на форс-мажор.
